当90后开始规划养老，解码中宏保险“双险驱动”突围康养赛道
2025年，第一批90后迈入35岁，“90后布局养老”已从社交媒体的热议话题逐渐落地为真金白银的规划。
清华大学发布的《中国城市养老服务需求报告2022》显示，30-39岁人群已成为养老规划的主力军，65.6%的人认为，年轻时就应开始规划养老财富。
在长寿时代与老龄化加速的双重夹击下，这届年轻人纷纷以“未老先谋”的姿态，用储蓄、投资、购买保险等下好养老的“先手棋”，在健康保障与养老规划的赛道上提前卡位。
中宏保险最新推出的“中宏康养双星保险产品计划”与“中宏康养魔方保险产品计划”，正是瞄准这一需求——以“重疾险主险+两全险附加险”的保险产品组合，构建“病有所医、老有所养”的双重屏障。
“重疾+两全”，把“养老焦虑”变成“健康躺赢”
在健康意识觉醒与长寿时代交织的当下，中宏保险创新推出的上述保险产品组合，正悄然重塑年轻人对养老规划的认知——它不再是非此即彼的“治病”或“资金准备”选择题，而是通过“健康保障+养老储备”的复合设计，让“未病防损”与“健康增值”形成闭环。
以中宏康养双星保险产品计划（成年人保障计划）为例，这是一个重疾险+两全险的保险产品组合，由中宏健康双星2024重大疾病保险（简称“健康双星2024”）和中宏附加康养2025两全保险（简称“附加康养2025”）组成。保险责任覆盖特定肿瘤切除术赔付；轻症/中症多次赔付；重疾跨组三次递增赔付，同时嵌入“运动享保费优享档费率权益”的健康激励机制，让客户在抵御疾病风险时同步培养健康习惯。
若被保险人健康生存至附加险合同约定的年龄，例如80周岁，且未发生合同约定的重疾或生命末期保险金赔付，附加康养2025可一次性给付满期金，将风险保障转化为养老储备金，实现“健康保障”与“养老储备”的无缝衔接。
用一个更直观的例子来说明，假设宏先生30岁投保了“中宏康养双星保险产品计划（成年人保障计划）”，基本保险金额30万元，且“附加康养2025”的期满保险金选择为“健康双星2024”的基本保险金额，并约定在80周岁领取期满保险金。若35岁的宏先生不幸患上保险合同约定的中症疾病，获赔18万元，从此时开始，便可豁免主险“健康双星2024”的后续各期保费，并将继续提供后续疾病保障。
等到宏先生80岁，如果一直未发生合同约定的重疾或生命末期保险金赔付且仍生存，则可以一次性领取期满保险金30 万元，满足医疗、护理、养老社区等多层次养老需求。此时，“附加康养2025”中止，主险“健康双星2024”仍然有效。
80岁后，宏先生如果不幸患上合同约定的重疾，仍然可以继续按照合同约定获得赔付，可获赔30万元。
值得注意的是，如果宏先生80岁前首次确诊合同约定的重疾，在获得重疾赔付的同时，“附加康养2025”也将中止并退还附加康养2025累计已交保费。
此外，除了承担健康保障之外，这一保险产品计划还能通过附加豁免险为投保人的风险加把“安全锁”，即主险“健康双星2024”投保人如果发生合同约定的保险事故，即可豁免后续“健康双星2024+附加康养2025”应交保险费，为保障托底，从而进一步加固该产品计划作为“全面家庭守护者”的角色。
今年，中宏保险上新了多款保险产品组合。除了中宏康养双星保险产品计划（成年人保障计划）之外，还有中宏康养双星保险产品计划（未成年人保障计划），增加了对儿童常见重大疾病的额外赔付。此外，还有中宏康养魔方保险产品计划的成年人保障计划和未成年人保障计划两个版本，相较于康养双星系产品，该产品计划更专注重疾保障，轻症和中症保障则可按需选择，更加灵活。
值得注意的是，“中宏康养双星保险产品计划”与“中宏康养魔方保险产品计划”均是“重疾险主险+两全险附加险”的创新保险产品组合。业内专家认为，当前保险行业将重疾险与两全险进行组合销售的趋势，是顺应人口老龄化、健康需求升级以及市场竞争压力的主动市场策略调整。这一模式的核心逻辑在于通过产品功能叠加和服务生态整合，满足消费者全生命周期的健康与养老保障需求，同时为险企创造新的增长点。
“健康+养老”，更体贴入微的全方位服务体系
中宏保险的核心竞争力不仅源于创新的产品设计理念，更植根于其打造了覆盖全生命周期的康养生态体系。值得关注的是，投保了上述康养保险产品计划的客户也将享受公司提供的全面健康管理服务，这包含从健康咨询到康复护理的全场景覆盖，真正实现“健康+养老”的闭环价值。
在健康方面，2023年底，中宏保险创新推出了自建健康管理服务“中宏家医”，致力于全场景医疗资源整合与家庭健康守护。
“中宏家医”服务由中宏康养管家全程对接支持，服务覆盖家庭医生电话咨询、体检报告解读、专家门诊及住院安排等，服务对象范围扩展至全家5位成员。此外，公司整合了国内外优质医疗资源，可为客户提供电话及视频健康咨询、就医绿通、MDT多学科会诊、海外二诊服务、专业康复支持等全流程健康服务。2024年，公司为客户累计提供线上诊疗服务38,344人次，线下就医服务超5,329人次。
养老方面，中宏保险于2022年正式上线养老综合服务，完成了9073养老格局下的全模式覆盖，包含居家养老服务、护理型机构服务及高端养老社区服务。
同时，中宏保险推出专属养老管家，以一对一的方式，为客户及家庭提供个性化专业养老服务建议。聚焦大多数居家养老人群的养老刚需，中宏保险在服务内容上不断升级，推出康复护理服务，并引入适老化改造、智慧养老服务等，同时亦开始尝试康养结合的养老服务，为长者提供就医陪诊、住院护工等服务，从养老本质需求出发，满足居家长者在日常呵护、安全守护、医养呵护等方面的需求。
养老机构方面，中宏康养服务网络持续扩张，采用轻资产模式携手多家第三方优质养老机构进行深度合作，致力于满足客户家庭对于机构养老的需求。目前公司的康养服务网络已覆盖40多个核心城市、270家以上养老机构。
2024年，公司累计为176位客户及家庭提供定制化养老综合服务方案，协助22个客户家庭入住合适的专业护理机构，解决失能失智、患慢性病等长者的照护难题，以及为12个客户家庭入住高端养老社区匹配到了理想的养老居所。截至2024年底，专业护理机构最长入住客户已超过700天。
“保险+服务”，成为客户全生命周期的健康守护者
在互联网+、人工智能+的时代冲击下，尤其是在“新国十条”的背景下，中国保险业正经历着从传统的风险保障向更广泛的服务领域跃迁。
保险公司不断探索“保险+服务”模式，正以多元化的创新实践释放深远的社会价值，成为推动经济社会高质量发展的重要力量之一。
比如，“保险+实体”服务。保险资金通过股权投资、债券发行等渠道为科技创新、基建项目注入长期资金，助力乡村振兴，缓解农业融资难题。
再比如，“保险+养老/健康”服务，有效补充社会保障缺口。包括发展第三支柱养老保险缓解老龄化压力，探索“适老化”商业养老保险和健康险，助力完善多层次的养老保障体系。
中宏保险首席执行官兼总经理吴晓咏表示：“当前，保险业已开始积极探索提供各类增值服务，如健康管理App、健康生活方式引导以及第三方健康服务合作等，旨在帮助客户更好地管理自身健康，延长生命周期，提升生活质量，而中宏保险在这一领域已深耕多年并取得了诸多实质性成果。”
多年以前，中宏保险就以“成为中国领先的健康和养老专家”为长远目标，并高度认同“保险+健康”的理念，保险公司的使命不只于向客户提供多层次多元化的健康保障，更应当成为客户健康的“守护者”。因此，中宏保险一直在积极探索、主动布局，为客户提供“保障+健康管理”的创新解决方案。
举例来说，早在2016年，中宏保险就推出了MOVE健康管理平台，这一创新举措旨在鼓励用户积极参与运动，并养成健康生活习惯。MOVE平台整合了“医、药、保、健”四大领域核心资源，包括中宏家医、视频健康咨询、就医管家、住院护工安排等健康管理服务，以及MOVE家庭露营季、MOVE动力周运动挑战等健康生活类活动，将健康服务与健康激励计划覆盖到日常生活与一般医疗场景。通过这个平台，用户可以获得覆盖生活方式、线上咨询、诊疗及康复四大关键环节的大健康闭环。
未来，随着“保险+服务”模式的不断深化，行业将进一步朝着普惠化、智慧化方向发展。普惠化意味着更广泛的保险客户群体能够享受到保险与医康养相结合的优质服务，不再局限于高端客户群体；智慧化则将进一步提升保险服务效率和质量，通过科技手段实现对客户健康状况的动态监测和个性化服务。作为一家扎根中国市场超过28年的企业，中宏保险已将健康与数字化锚定为公司核心战略，并凭借外方股东宏利金融集团的丰富全球经验和技术优势，为客户提供更多的一站式、一揽子的“产品+服务”解决方案，成为客户全生命周期的健康守护者。
结语：
中宏保险以长期主义的战略定力，以“重疾+两全”保险产品组合精准破解长寿时代核心难题，构筑“健康+养老”的生态闭环，探索“保险+服务”的社会价值。
养老不是“牺牲当下”，而是通过科学配置，让健康与财富在时间复利中螺旋上升。这或许正是金融工具在老龄化社会中的终极使命——让每一份保单成为客户精彩生活的坚实守护，让每个人都能有尊严地老去。
注：
1.本文仅供参考，具体保险责任、责任免除、退保费用等详细内容以保险合同的条款为准。
2.健康管理服务由中宏保险特约服务商提供，中宏保险保留随时调整或中止相关服务的权利。健康服务获得的标准和享有的具体服务项目请以公司届时相关规定为准。
3.养老综合服务由与中宏保险合作的第三方供应商提供，本文中所述居家适老化改造采购安装费用、智慧养老解决方案采购安装费用以及在护理型机构和高端养老社区发生的费用需由权益使用人自行承担。养老综合服务的具体内容，详见“公司官网-信息披露-专项信息-养老综合服务信息-服务手册”。中宏保险保留在服务有效期内适当调整和升级服务的权利，并及时予以公布。